Pour bien choisir son assurance auto, il est essentiel de comprendre les différences entre une assurance tous risques et une assurance au tiers. Chacune de ces formules présente des niveaux de garanties variables, adaptés à différents profils d’automobilistes.

Assurance auto : tous risques vs au tiers 

L’assurance au tiers, également appelée responsabilité civile, est le niveau de couverture minimum légalement exigé en France pour pouvoir circuler avec un véhicule motorisé. Cette formule protège l’assuré en cas de dommages matériels ou corporels causés à un tiers lors d’un accident dont il est responsable. Par contre, cliquez pour en savoir plus. 

Les garanties incluses dans l’assurance au tiers

• La responsabilité civile : elle couvre les dommages causés aux autres usagers de la route (piétons, cyclistes, automobilistes) ainsi qu’aux biens endommagés lors d’un accident dont le conducteur assuré est reconnu responsable.
• La protection juridique : cette garantie permet d’obtenir une aide juridique et financière en cas de litige lié à un sinistre ou à l’utilisation du véhicule.
• La garantie défense et recours : elle offre une prise en charge des frais de procédure judiciaire engagés pour récupérer les sommes dues par un tiers responsable d’un accident.

Les options de l’assurance au tiers

Même si elle est la formule d’assurance auto la moins chère, l’assurance au tiers peut être complétée par différentes options pour mieux couvrir les besoins spécifiques de chaque conducteur :

• L’assistance avec ou sans franchise kilométrique : cette garantie permet de bénéficier d’une aide en cas de panne, d’accident ou même de crevaison.
• La garantie conducteur : elle compense les dommages corporels subis par le conducteur lors d’un accident dont il est responsable ou dans lequel aucun tiers n’est impliqué.
• Le bris de glace : cette option prend en charge les réparations ou le remplacement des vitrages endommagés.
• La garantie incendie et vol : elle indemnise l’assuré en cas de vol du véhicule ou de dégâts causés par un incendie.

Qu’est-ce qu’une assurance auto tous risques ?

Contrairement à l’assurance au tiers, l’assurance tous risques offre une protection maximale en couvrant non seulement les dommages causés aux tiers, mais également ceux subis par le véhicule assuré. Cette formule est particulièrement recommandée pour les automobilistes désirant bénéficier d’une sécurité optimale, notamment pour les véhicules neufs ou de grande valeur.

Les garanties incluses dans l’assurance tous risques

En plus des garanties offertes par l’assurance au tiers, l’assurance tous risques inclut :

• La garantie dommages tous accidents : elle couvre les réparations du véhicule assuré en cas d’accident, même si le conducteur est responsable ou qu’aucun tiers n’est impliqué (collision avec un animal, chute de pierres…).
• La garantie catastrophe naturelle et technologique : en cas de sinistre causé par une inondation, un tremblement de terre ou un acte de terrorisme, cette garantie assure une indemnisation pour les dégâts subis par le véhicule.
• La garantie vandalisme : elle prend en charge les frais de réparation des dégradations volontaires commises sur le véhicule assuré.

Les options de l’assurance tous risques

Comme pour l’assurance au tiers, il est possible d’ajouter des options supplémentaires à l’assurance tous risques afin de personnaliser sa couverture :

• Le remboursement à valeur d’achat : en cas de vol ou de destruction totale du véhicule, cette option permet d’être indemnisé à hauteur de la valeur du véhicule neuf ou d’occasion au moment de l’achat.
• La garantie prêt de volant : elle étend la couverture aux personnes occasionnellement autorisées à conduire le véhicule assuré.
• Le remboursement des accessoires : cette option couvre la valeur des équipements ajoutés au véhicule en cas de vol ou de dégâts.

Comment choisir entre assurance tous risques et assurance au tiers ?

Pour déterminer quelle formule d’assurance auto convient le mieux à ses besoins, l’automobiliste doit prendre en compte plusieurs critères :

• L’âge et la valeur du véhicule : plus un véhicule est ancien et de faible valeur, moins il est pertinent de souscrire à une assurance tous risques. Dans ce cas, une assurance au tiers complétée par certaines options peut suffire.
• Le profil du conducteur : les jeunes conducteurs ou ceux ayant un malus important sont souvent soumis à des tarifs élevés pour une assurance tous risques. Il peut donc être intéressant de commencer avec une assurance au tiers avant de passer à un niveau de garantie supérieur.
• Le budget : si l’assurance tous risques offre une protection optimale, elle est également plus coûteuse que l’assurance au tiers. Chaque automobiliste doit donc trouver le juste équilibre entre son budget et ses besoins en matière de garanties.

Enfin, il est toujours recommandé de comparer les devis de plusieurs compagnies d’assurances afin de trouver le contrat offrant le meilleur rapport qualité-prix en fonction de ses critères personnels.